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大數(shù)據(jù)風(fēng)控是否靠譜？ 聽老中醫(yī)“四診法”為你解謎

2016/11/10  10:33:07

大數(shù)據(jù)風(fēng)控，是互聯(lián)網(wǎng)金融乃至傳統(tǒng)金融風(fēng)控的必然趨勢(shì)，它的發(fā)展將會(huì)給金融領(lǐng)域帶來巨大福音，同時(shí)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控一定是一項(xiàng)體系性工程，需要結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)與風(fēng)控運(yùn)維管理來層層把關(guān)。

在中國(guó)傳統(tǒng)中醫(yī)里，有望、聞、問、切四診法理與實(shí)踐，這也是中醫(yī)的綱領(lǐng)， 通過‘四診法’，判斷分析病情，治病救人。

然而，對(duì)于大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系的建設(shè)，也需要中醫(yī)里的‘四診法’，只不過從風(fēng)控流程來說，順序稍有變化，將其稱之為‘望、問、切、聞’四診法，運(yùn)用好這個(gè)方法，就可以從貸前、貸中、貸后對(duì)借款人進(jìn)行全流程、多維度、更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、決策及監(jiān)控。

風(fēng)控第一診法：望

中醫(yī)《難經(jīng)》講：“望其五色，以知其病?！蓖ㄟ^查看病人神色形態(tài)舌象，對(duì)病人的病情做出估計(jì)。此方式，非常適用于通過大數(shù)據(jù)方法做貸款申請(qǐng)人信息調(diào)查的風(fēng)控業(yè)務(wù)。

我們知道，金融風(fēng)控，特別是互金風(fēng)控，申請(qǐng)人信息調(diào)查審核最為費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，也最難管控。

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)手段和風(fēng)控模型規(guī)則設(shè)置，精準(zhǔn)挖掘申請(qǐng)人多維度信息，包括姓名、性別、年齡、電話、身份證件、郵件地址、家庭住址、親屬關(guān)系等人口屬性信息，職業(yè)、收入、學(xué)歷、財(cái)產(chǎn)、信貸記錄、負(fù)債、支出等信用信息，消費(fèi)方式、興趣愛好、社交偏好等相關(guān)維度信息(結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化)。

不同維度的信息通過過濾、清洗、匯總，形成一張用戶畫像。通過觀察用戶的數(shù)據(jù)畫像，判斷其“神、色、形、態(tài)、舌象”，全面展示申請(qǐng)人個(gè)人信息，輔助審核決策。

風(fēng)控第二診法：?jiǎn)?/p>

《難經(jīng)》有言：“問而知之者，問其所欲五味，以知其病所起所在也?！?通過詢問，了解病人個(gè)人情況、過往病史，善抓重點(diǎn)、誘發(fā)引導(dǎo)，詳查細(xì)辨病情，尤其與情志病人的交談，要善于識(shí)別“詐病”者的假訴。此方式，很適合于做信貸智能欺詐識(shí)別業(yè)務(wù)。

反詐騙的核心是人，信貸機(jī)構(gòu)利用某種大數(shù)據(jù)平臺(tái)，將申請(qǐng)對(duì)象相關(guān)的所有數(shù)據(jù)來源打通, 然后平臺(tái)自動(dòng)轉(zhuǎn)換成交互問答的型式對(duì)申請(qǐng)對(duì)象進(jìn)行測(cè)試，平臺(tái)根據(jù)申請(qǐng)對(duì)象回答反饋，動(dòng)態(tài)連續(xù)生成一般性、前置性、推導(dǎo)性等多樣化題型，并通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)同步提取、清洗全維度動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，再結(jié)合專業(yè)的評(píng)分模型，對(duì)評(píng)估對(duì)象測(cè)試行為表征及答案進(jìn)行同步校驗(yàn)、分析，智能判斷、推理、分析、識(shí)別信息真?zhèn)?，甄別評(píng)估（申請(qǐng)）對(duì)象是否有欺詐行為。借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控題庫系統(tǒng)平臺(tái)在線交互詢問，使傳統(tǒng)的申請(qǐng)表“動(dòng)”了起來，讓信貸欺詐無所遁形。

風(fēng)控第三診法：切

《難經(jīng)》有云：“切脈而知之者，診其寸口，視其虛實(shí)，以知其病，病在何臟腑也?！蓖ㄟ^切脈（把脈），由外向內(nèi)、由表及里，診斷病因，判斷病情，分析出五臟病變的內(nèi)在道理。利用大數(shù)據(jù)做貸款人信用評(píng)分將會(huì)非常有效。

利用大數(shù)據(jù)，在貸中階段，建立有效的信用模型和評(píng)分規(guī)則，利用靈活開放的數(shù)據(jù)導(dǎo)入技術(shù)、多維度的信用強(qiáng)弱關(guān)系評(píng)分項(xiàng)，以及專業(yè)的信貸評(píng)級(jí)模型，將信貸行為由貸前的信息審核或“人面畫像”上升到對(duì)貸款申請(qǐng)人還款能力、還款意愿等更深入、更全面的“解剖、分析”，為信貸授信決策和管理提供全新的工具。風(fēng)控第三診法，將真正實(shí)現(xiàn)對(duì)評(píng)估對(duì)象由外向內(nèi)、由表及里、由淺入深的精確、細(xì)致、深入、全面的分析、審核與評(píng)估。

風(fēng)控第四診法：聞

《難經(jīng)》記載：“聞而知之者，聞其五音，以別其病?！敝饕ㄟ^覺察患者語言氣息的高低、強(qiáng)弱、清濁、緩急……等變化，以分辨病情。利用大數(shù)據(jù)做貸后監(jiān)控，既實(shí)用、又可靠。

在信貸過程中，前中期的風(fēng)控到位，并不意味著信貸交易的萬無一失，在貸后階段，常常會(huì)發(fā)生貸款人環(huán)境變故、還款能力改變、還款意愿動(dòng)搖等情況，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)貸款人進(jìn)行多維度動(dòng)態(tài)事件及市場(chǎng)信息跟蹤與監(jiān)控，能快速覺察、發(fā)現(xiàn)貸后貸款人的變化情況，及時(shí)進(jìn)行貸后預(yù)警，有效防范貸款人跑路，信貸機(jī)構(gòu)壞賬、死賬等情況發(fā)生。

與中醫(yī)的“四診法”相似，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的“望、聞、問、切”也是我們多年從事信貸風(fēng)控及大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，“望、聞、問、切”每一種方法都是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的深刻體現(xiàn)，然而，只有他們結(jié)合在一起，四環(huán)相連、層層把關(guān)，形成風(fēng)控體系，才能真正將風(fēng)控運(yùn)營(yíng)管理與大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)造性的結(jié)合起來，才能真正形成信貸風(fēng)控的銅墻鐵壁。